중도상환수수료 계산법 완전 정리

대출을 이용하다 보면 예상보다 빨리 상환하거나, 갈아타기(대환)를 고민하는 시점이 옵니다. 이때 반드시 확인해야 하는 것이 중도상환수수료(중도상환해약금)입니다. 대출 실행 후 일정 기간 전에 상환하면 금융회사가 받는 수수료인데, 단순 금액이 아니라 ‘잔액·경과기간·수수료율’로 계산되는 구조라 정확한 계산법을 아는 것이 매우 중요합니다. 이 글에서는 중도상환수수료의 공식, 실제 사례, 은행별 차이, 절감 팁까지 실전 중심으로 정리합니다.

1. 중도상환수수료란 무엇인가

1.1 개념

대출 실행 후 약정된 기간(보통 2~3년) 이전에 대출을 조기 상환할 경우 부과되는 수수료입니다. 은행은 대출을 미리 회수하면 이자 수익이 줄어들기 때문에 이를 일부 보전하는 개념입니다.

1.2 적용 대상

주택담보대출(주담대)
신용대출(일부)
전세자금대출(은행별 상이)
자동차 할부·리스
2금융권 대출 대부분

단, 비상금대출·마이너스통장은 중도상환수수료가 없는 경우가 대부분입니다.

2. 기본 계산 공식

대부분 금융기관의 기본 공식은 아래와 같습니다.

중도상환수수료 = 상환금액 × 수수료율 × (잔존기간 ÷ 약정기간)

여기서,

상환금액: 실제로 갚는 금액
수수료율: 보통 0.7%~1.5%
잔존기간: 약정기간 중 남은 기간
약정기간: 통상 2~3년 기준(대출별 다름)

즉, 대출을 실행한 지 오래될수록 ‘잔존기간 ÷ 약정기간’ 비율이 줄어들어 수수료가 계속 감소하는 구조입니다.

3. 실제 예시로 보는 계산법

예시 가정

대출금: 1억 원
상환금액: 5,000만 원
수수료율: 1.2%
약정기간: 3년
경과기간: 1년
잔존기간: 2년

계산 단계

기본 수수료액 계산
5,000만 원 × 1.2% = 60만 원
잔존기간 반영
잔존기간 ÷ 약정기간 = 2년 ÷ 3년 = 0.666…
최종 중도상환수수료
60만 원 × 0.666 = 약 39만 9천 원

즉, 같은 조건이라도 언제 상환하느냐에 따라 금액이 크게 달라지게 됩니다.

4. 대출 종류별 계산 차이

4.1 주택담보대출

가장 대표적인 구조이며, 대부분 3년 기준 비율 감액 방식을 사용합니다. 2년 이상 지나면 수수료가 거의 사라지는 은행도 있습니다.

4.2 신용대출

일부 은행은 1년~2년 기준
모바일 비상금대출 대부분은 중도상환수수료 없음
직장인 신용대출은 은행마다 정책이 다름

4.3 전세자금대출

정책금융(HUG·HF·LH) 적용 시 중도상환수수료가 아예 없는 경우가 많음
단, 은행 자체 전세대출은 0.5~1% 부과하기도 함

4.4 2금융권

저축은행·캐피탈은 보통 1년 기준, 70% 선감액 방식 등 자체 정책을 운영합니다.

5. 은행·금융사별 주요 정책

5.1 1금융권

국민·신한·하나·우리: 대부분 3년 기준 → 매월/매분기 선감액
농협은행: 일부 상품 2년 기준 운영
인터넷은행(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)은 신용대출 중심이라 조건이 상대적으로 간단

5.2 2금융권(저축은행·캐피탈)

중도상환수수료율이 비교적 높은 편(1~2%)
잔존기간 감액 비율도 1금융보다 제한적
대환 시 수수료가 크게 발생하는 구조이므로 신중해야 함

5.3 정책대출(HUG, HF, LH 등)

대부분 중도상환수수료 없음. 다만 보증료 환급 구조가 상품마다 달라질 수 있음.

6. 중도상환수수료 절감 전략

6.1 “잔존기간 절반 이하”가 되면 부담 급감

약정기간(3년)의 절반(1.5년) 정도 지나면 수수료가 크게 줄어듭니다. 갈아타기를 고려 중이라면 이 시점을 전략적으로 활용할 수 있습니다.

6.2 부분상환 전략

전액을 한 번에 상환하지 말고 앞부분: 소액씩 상환, 잔존기간 후반: 대환 또는 전액상환이 방식이 수수료를 크게 줄입니다.

6.3 대환대출 타이밍 조정

금리가 낮아도 중도상환수수료 + 신규비용(인지·설정비 등)을 합산하면 오히려 손해일 수 있습니다. 항상 총비용 기준으로 판단해야 합니다.

6.4 수수료 없는 항목 활용

전세대출의 일부
비상금대출
마이너스통장
정책대출
> 이런 상품은 조기 상환 부담이 없으므로 상환 구조 조정 시 활용 가능

6.5 은행별 “조건부 면제” 확인

일부 은행은 금리 변동 폭이 큰 시장 상황, 특정 기간(예: 분기 프로모션) 에 중도상환수수료를 면제하는 경우도 있습니다.

7. 확인 및 신청 가능 경로

금융감독원 파인(FINE)
https://fine.fss.or.kr
은행연합회 금리·비용 비교
https://portal.kfb.or.kr
각 은행 모바일 앱(대출정보 → 약정서 → 중도상환수수료 조회)
정책대출 안내(주택도시기금)
https://nhuf.molit.go.kr

8. 마무리 정리

중도상환수수료는 단순히 “얼마”가 아니라 상환금액 × 수수료율 × 잔존기간 비율이라는 명확한 공식으로 계산됩니다. 따라서 상환 시점을 조정하거나 부분상환을 활용하면 불필요한 비용을 상당히 줄일 수 있습니다. 대출 갈아타기·조기상환을 고민 중이라면 반드시 “총비용 기준”으로 비교해야 하며, 수수료가 없는 상품과 혼합해 활용하는 전략도 고려할 만합니다.

무엇을 찾고 계신가요?